【実録】住宅ローンは「借り換え」だけじゃない！電話1本・窓口1回で80万円浮いた『金利交渉』の裏ワザ

「住宅ローン、一度組んだら完済するまでそのまま…」なんて思い込んでいませんか？

実はそれ、数百万円単位で損をしている可能性があります。

筆者の私も以前はそうでした。「金利なんてそんなに変わらないでしょ」と放置していたのですが、ある日重い腰を上げてシミュレーションしてみたところ、「借り換え」と「今の銀行との交渉」という2つの選択肢で、支払総額が劇的に変わることが判明したのです。

今回は、実際に私が試した「数時間のテマで数百万を節約する見直し術」を、リアルな数字と共にご紹介します。

【2025年版】金利0.15%上昇＝ハイエンドバイク1台分消失！？住宅ローン負担増シミュレーションと「借り換え」防衛策

スポンサーリンク【PR】

あなたはどっち派？「借り換え」vs「金利交渉」

まず、住宅ローンの見直しには大きく分けて2つのルートがあります。それぞれの特徴を整理しました。

筆者の結論は、「まずは今の銀行と交渉してみる。ダメなら借り換え」という2段構えが最強です。

【実例公開】2,000万円のローンで試算してみた

では、実際どれくらい安くなるのか？ 私の当時のローン条件（残債2,000万円・残り20年・金利1.2%）でシミュレーションした結果がこちらです。

ケースA：ネット銀行へ「借り換え」した場合

• 新金利: 0.39%（▲0.81%）
• 総返済額の削減: 約154万円 お得！
• ただし…: 手数料などの諸費用で約20万円〜30万円がかかるため、実質メリットは約120万円程度。さらに書類準備の手間が膨大です。

ケースB：今の銀行で「金利交渉」した場合

• 新金利: 0.65%（▲0.55%）
• 総返済額の削減: 約79万円 お得！
• ポイント: 諸費用はほぼゼロ。窓口でハンコを押すだけで翌月から安くなります。

金利交渉 5つのテクニック

「安くして」と頼むだけでは銀行も動きません。交渉を成功させるには、「他へ逃げられるかも」という危機感を持たせることが重要です。

テクニック①：ライバルの金利を「具体的な数字」でぶつける

• ×「金利が高いので下げてほしい」
• ○「A銀行のWEB審査で0.39%が出たので、借り換えを検討しています」
  • 具体的な他行名を出すことで、本気度が伝わります。

テクニック②：残高と期間を正確に伝える

• 「あと15年、1,800万円残っています」
  • 銀行にとって、あなたは今後も利息を払ってくれる「太客」です。逃したくないと思わせる材料になります。

テクニック③：あくまで「相談」のスタンスで

• 「御行にお世話になりたい気持ちはあるのですが、差額が大きすぎて…見直しは可能でしょうか？」
  • 喧嘩腰にならず、「担当者を味方につける」のがコツです。

テクニック④：その場で即決しない

• 提示された金利が想定より高い場合、「一度持ち帰って妻（夫）と検討します」と伝えましょう。
  • 後日、もう一段階下げた提案が来ることもあります。

テクニック⑤：団信（保険）の内容も忘れない

ネット銀行は「がん団信50%」などが無料でつく場合があります。「今の銀行のまま金利だけ下げる」のと「保障が手厚いネット銀行へ移る」のどちらが良いか、トータルで判断しましょう。

よくある疑問（Q&A）

Q. 交渉なんてして、銀行に嫌われませんか？

銀行にとって一番怖いのは、黙って他行へ借り換えられてしまうことです。「相談してくれてありがとう」というのが本音です。

Q. 変動金利と固定金利、どっちで比較すべき？

ただ、現在は変動金利が極端に低いため、固定から変動への借り換えシミュレーションも一度試す価値があります。

たった1時間の行動が、家族の未来を変える

「窓口に行くのが面倒くさい…」 その気持ちは分かります。でも、たった1時間行動するだけで、数十万円、場合によっては百万円以上のお金が手元に残ります。

そのお金があれば、家族旅行に行けるかもしれない。 子供の教育費に回せるかもしれない。

まずは、ネット銀行のサイトで「借り換えシミュレーション」をすることから始めてみませんか？ その画面のスクリーンショットが、あなたの家計を救う最強の武器になります。

スポンサーリンク

みぞお

おっさんサイクリスト

自転車趣味歴だけは長いサイクリスト。レースは観戦するもので、自転車旅を楽しんでいます。西日本を中心に活動しています。