あなたの家計もきっとラクになる、住宅ローンの見直し術

「住宅ローン、組んだから終わりだよね…」
そう思っていた筆者も、金利が気になりながら放置していたら、気づけば毎月の返済額が心の重荷に。
ですがある日、思い立って「借り換え」と「金利交渉」の2択をシミュレーション。その結果…

「どちらの方法でもまず見直す価値がある」という結論に到達しました。

【2025年版】住宅ローン金利上昇で家計はどう変わる？負担額シミュレーション＆借り換え対策まとめ

たった数時間で、未来の家計が変わる可能性

筆者の場合、地元の地方銀行で組んだ住宅ローンを

• 全国銀行・ネット銀行との借り換えシミュレーション
• 現在の銀行への金利交渉

という2本立てで比較しました。すると…

結果、「手数料や振込先変更などの手間を考えると、値下げ交渉が今の生活にマッチしている」と感じました。

どうしてそれ、あなたの得になるの？

• 毎月数千円の支払いが、年単位では数万円、数十万円に上る → 家計に直撃するコスト
• “ただの見積もり” が、交渉の強力な武器に → 向こうも真剣に検討してくれる材料になる
• 放っておくと金利や市場状況は変化 → 定期的な見直しは、長期に安心をもたらす

いま読むべき、3ステップ見直し術

1. 他行で借り換えの仮審査
   → 手数料・金利を含めたリアルな比較条件を入手
2. 現在の銀行へ窓口訪問・金利交渉
   → 「借り換えるかもしれない」と伝えることで、優遇の可能性大
3. 借り換え vs 現行交渉後 を総返済額ベースで比較
   → 手間とメリットを天秤にかけ、ベストな選択を！

金額で見る！住宅ローン見直しのシミュレーション（実例つき）

僕が見直しをしたのは、借入額2,000万円／残り返済期間20年／金利1.2％（変動）という条件の住宅ローン。

これを、以下２つのパターンで比較してみました。

① 他行への借り換え（ネット銀行 金利0.39％の場合）

• 借入残高：2,000万円
• 金利：1.2％ → 0.39％に引き下げ
• 月々の返済額：92,000円 → 約85,600円（▲6,400円/月）
• 総返済額：約2,208万円 → 約2,054万円（▲約154万円）
• 手数料などの初期費用：約20万円前後

➡ 手間と費用はかかるが、総額で150万円以上の差に！

② 今の銀行で金利交渉（優遇後：0.65％になった場合）

• 借入残高：2,000万円
• 金利：1.2％ → 0.65％に引き下げ
• 月々の返済額：92,000円 → 約88,700円（▲3,300円/月）
• 総返済額：約2,208万円 → 約2,129万円（▲約79万円）
• 初期費用：ほぼゼロ（窓口相談だけでOK）

➡ 手間なくスムーズに約80万円削減。費用対効果◎！

金額だけでなく、“自分に合う選択”をしよう

金額だけ見ると借り換えが有利。
でも「そこまでの手間をかける余裕がない…」「すぐ効果を出したい」なら、金利交渉がかなり現実的な選択肢です。

まずは、「自分の場合はいくら違ってくるのか」だけでも、ざっくり試算してみてください。
たった1時間の調べものと相談で、未来の家計がラクになる可能性が広がります。

Q&A形式：よくある疑問に答えます！

Q. 金利交渉って、本当にしていいんですか？

A. もちろんOKです！
「借り換えを考えていて…」と伝えることで、銀行側も“離脱防止”のために交渉に応じてくれることが多いです。

Q. 他行への借り換えって面倒じゃない？

A. 正直、ちょっと面倒です。
審査・登記・保証料・口座変更などの手間はあります。ただし差額が大きいため、長期的には検討の価値大です。

Q. どうやって交渉すればいいの？

A. 「他行ではこれだけ下がる」と実際の数字を見せるのがコツ！
事前にネット銀行などの金利を調べておくと説得力が増します。

Q. 自分がどちらを選べばいいか分からない…

A. まずは「総返済額」で比べるのが正解です。
どちらも簡単なシミュレーターがネットにあります。月々の返済額よりも、最終的な出費を基準に選びましょう。

住宅ローンの金利交渉・借り換えテクニック集【実例＆注意点つき】

① 他行の金利を“具体的な数字”で提示する

例：「○○銀行では変動金利0.39％まで下がるようです」
→ 抽象的な「下げてほしい」ではなく、具体的な他社事例を伝えることで銀行側に危機感を与えます。

注意点： ネット銀行など“現実味のある選択肢”を提示すること（極端すぎる条件は逆効果）
成功率UP： 他行の事前審査結果を印刷して持参すると、より説得力が出ます。

② 住宅ローン残高と残年数を整理して伝える

例：「あと15年、残り1,800万円あります」
→ 金利を見直す意義がある額・期間かどうか、銀行側も見ています。

注意点： 話し始める前に、自分のローン状況を正確に把握しておきましょう
成功率UP： ネットのローンシミュレーターで“現行との差額”を計算しておくと◎

③ 「借り換えを前提に相談している」と伝える

例：「○○銀行に借り換えの仮申込中なのですが、御行でも見直しが可能かと思いまして…」
→ 金利交渉は“やるかどうか”ではなく、“どことやるか”の段階に入っていることを伝えます。

注意点： 上から目線ではなく、相談スタンスを崩さないこと
成功率UP： 担当者を味方につけるつもりで、柔らかい物腰で話すのがコツ

④ 提案された金利が「思ったより高い」場合は即答しない

例：「ありがとうございます。では、一度家に持ち帰って比較してみますね」
→ 即答せず、“再提案”を引き出す時間をつくるのが大事。

注意点： その場で妥協しないこと（提示金利は「最終案」ではないことが多い）
成功率UP： 1回目で決めずに、“もう一段下げ”の余地があるか探る姿勢を見せましょう

⑤「団信（団体信用生命保険）」の保障内容も合わせてチェック

例： 金利が下がっても、借り換え先での団信保障が劣っていると損なケースも。
→ 団信の充実度（がん保障付き、三大疾病など）も、比較対象に入れましょう。

注意点： 金利に気を取られすぎて保障が薄くなると、万一の時に後悔します
成功率UP： 保障が手厚いまま金利が下がる交渉を目指しましょう

今から始めれば、未来の“安心”が違う

• 「他行の金利情報がないと交渉相手にすらしてもらえない」
• 「窓口行くのめんどくさい…」

そんな不安、全部分かります。だけど、家族を守るための“ほんの一歩”。
「月数千円の差」でも、それが10年、20年続けば…
人生の選択肢や心の余裕にまで影響を与えるんです。

スポンサーリンク

みぞお

おっさんサイクリスト

自転車趣味歴だけは長いサイクリスト。レースは観戦するもので、自転車旅を楽しんでいます。西日本を中心に活動しています。